Hoeveel van je inkomen kun je uitgeven aan vaste lasten? Wat is een verantwoord bedrag voor leuke dingen? En hoeveel zou je eigenlijk moeten sparen?
De 50/30/20-regel helpt je om je maandelijkse inkomen op een eenvoudige manier te verdelen.
Het is geen harde financiële norm, maar een handige richtlijn waarmee je snel ziet waar je geld naartoe gaat.
Hoe werkt de 50/30/20-regel?
Bij deze budgetmethode verdeel je je netto-inkomen over drie categorieën:
- 50% voor noodzakelijke uitgaven
- maximaal 30% voor persoonlijke wensen
- 20% voor sparen en extra aflossen
Je rekent hierbij met het inkomen dat je iedere maand daadwerkelijk op je rekening ontvangt.
Ook het Amerikaanse Consumer Financial Protection Bureau gebruikt deze verdeling als voorbeeld van een eenvoudige budgetregel.
50% voor noodzakelijke uitgaven
Ongeveer de helft van je netto-inkomen gebruik je voor uitgaven die je nodig hebt om te kunnen wonen en leven.
Denk bijvoorbeeld aan:
- huur of hypotheek
- gas, water en elektriciteit
- boodschappen
- zorgverzekering
- noodzakelijk vervoer
- andere verplichte betalingen
Het gaat om kosten die je niet eenvoudig kunt vermijden.
De grens tussen een noodzakelijke uitgave en een persoonlijke wens kan wel per persoon verschillen.
Een auto kan bijvoorbeeld noodzakelijk zijn wanneer je ver van je werk woont, terwijl iemand anders gemakkelijk met het openbaar vervoer kan reizen.
Maximaal 30% voor persoonlijke wensen
Dit deel van je inkomen is bedoeld voor uitgaven die het leven leuker of comfortabeler maken, maar niet strikt noodzakelijk zijn.
Bijvoorbeeld:
- uit eten of eten bestellen
- vakanties en uitstapjes
- streamingdiensten
- uitgaan
- niet-noodzakelijke kleding
- hobby’s en entertainment
- een luxere telefoon of ander extraatje
Je hoeft deze 30% natuurlijk niet volledig uit te geven.
Geef je minder uit aan persoonlijke wensen? Dan kun je het bedrag dat overblijft gebruiken om extra te sparen of sneller een financieel doel te bereiken.
20% voor sparen en extra aflossen
Het laatste deel van je inkomen zet je opzij voor je financiële toekomst.
Je kunt dit bedrag bijvoorbeeld gebruiken voor:
- het opbouwen van een financiële buffer
- sparen voor een specifiek doel
- extra aflossen van schulden
- sparen voor later
Het Nibud adviseert om maandelijks minimaal 10% van je netto-inkomen opzij te zetten om een buffer op te bouwen.
Binnen de 50/30/20-regel ligt het percentage hoger, maar 20% sparen is niet voor iedereen direct haalbaar.
Ook met een kleiner bedrag beginnen is waardevol. Het belangrijkste is dat je regelmatig iets opzijzet wanneer jouw financiële situatie dat toelaat.
Een buffer is bedoeld voor onverwachte, noodzakelijke kosten, zoals een kapotte wasmachine, een autoreparatie of een lekkage.
Zo hoef je bij een financiële tegenvaller niet direct geld te lenen.
Een voorbeeld met een inkomen van €2.500
Stel dat je iedere maand €2.500 netto ontvangt.
Volgens de 50/30/20-regel ziet de verdeling er dan zo uit:
- €1.250 voor noodzakelijke uitgaven
- maximaal €750 voor persoonlijke wensen
- €500 voor sparen en extra aflossen
Dit betekent niet dat je financiële situatie direct ongezond is wanneer je noodzakelijke uitgaven hoger zijn dan €1.250.
De verdeling geeft vooral een eerste beeld van waar je geld naartoe gaat.
Werkt de 50/30/20-regel voor iedereen?
Nee, niet altijd.
Bij een lager inkomen of hoge woonlasten kan meer dan 50% van het inkomen nodig zijn voor noodzakelijke uitgaven.
Ook een gezin met kinderen heeft meestal een andere verdeling dan iemand die alleen woont.
Het Nibud gebruikt daarom niet één vast percentage voor ieder huishouden.
Bij de budgetmethode van het Nibud worden uitgaven onder andere verdeeld in:
- vaste lasten
- reserveringsuitgaven
- huishoudelijke uitgaven
Vervolgens wordt gekeken naar de persoonlijke situatie en de daadwerkelijke inkomsten en uitgaven.
Gebruik de 50/30/20-regel daarom als richting en niet als verplichting.
Zit jouw verdeling bijvoorbeeld op 60/25/15? Dan betekent dat niet automatisch dat je verkeerd met geld omgaat.
Het laat wel zien dat een relatief groot deel van je inkomen naar noodzakelijke uitgaven gaat.
Wat als je de verdeling niet haalt?
De percentages zijn bedoeld om inzicht te geven, niet om je het gevoel te geven dat je iets fout doet.
Als sparen op dit moment moeilijk is, kun je eerst kijken naar kleine aanpassingen.
Bijvoorbeeld:
- een ongebruikt abonnement opzeggen
- minder vaak eten bestellen
- een maximaal budget per categorie instellen
- automatisch een klein bedrag sparen na ontvangst van je inkomen
- vaste lasten vergelijken
Zelfs een kleine verandering kan op maandbasis al verschil maken.
Zo bereken je jouw eigen verdeling
Wil je weten hoe jouw inkomen momenteel verdeeld is?
- Bereken hoeveel netto-inkomen je maandelijks ontvangt.
- Zet je noodzakelijke uitgaven op een rij.
- Tel je uitgaven aan persoonlijke wensen bij elkaar op.
- Bekijk hoeveel je spaart of extra aflost.
- Bereken welk percentage iedere categorie van je inkomen inneemt.
Je berekent een percentage door het bedrag van de categorie te delen door je netto-inkomen en dit vervolgens met 100 te vermenigvuldigen.
Geef je bijvoorbeeld €1.500 uit aan noodzakelijke kosten bij een netto-inkomen van €2.500? Dan gaat 60% van je inkomen naar noodzakelijke uitgaven.
Hoe saldomio je hierbij helpt
Het handmatig bijhouden en indelen van alle uitgaven kost vaak veel tijd.
In saldomio worden je transacties automatisch in categorieën ingedeeld.
Zo krijg je inzicht in:
- hoeveel geld er maandelijks binnenkomt
- hoeveel je uitgeeft aan noodzakelijke kosten
- hoeveel naar persoonlijke uitgaven gaat
- hoeveel financiële ruimte je overhoudt
- op welke categorieën je mogelijk kunt besparen
Je kunt daarnaast budgetten en challenges instellen om stap voor stap meer grip op je geld te krijgen.
De kern
De 50/30/20-regel is een eenvoudige manier om je netto-inkomen te verdelen:
- 50% voor wat je nodig hebt
- maximaal 30% voor wat je graag wilt
- 20% voor sparen en extra aflossen
De ideale verdeling verschilt per persoon.
Het belangrijkste is daarom niet dat je de percentages precies behaalt, maar dat je weet waar je geld naartoe gaat en bewust kunt bepalen wat bij jouw situatie past.
